Dans une nouvelle étude, deux chercheurs de BGU démontrent que la plupart des habitants des pays occidentaux ne préparent pas suffisamment leur retraite. En conséquence, la plupart des pays de l'OCDE seront confrontés dans les années à venir à d'importantes dépenses sociales pour soutenir des populations vieillissantes à une époque où l'espérance de vie augmente.
Ravit Rubinstein-Levi et Haim Kedar-Levy, tous deux de la Faculté Guilford Glazer de Business et Gestion, montrent dans "L'effet sur l'épargne retraite des attitudes concernant la fin de la carrière", publié dans la Revue de l'économie et des finances, qu'une majorité de résidents des pays de l'OCDE ne contribuent pas assez à des fonds de pension ou d'autres régimes d'épargne pendant leurs années de travail.
Ils mettent en avant deux facteurs principaux qui expliquent le phénomène. Premièrement, en contradiction avec les principes du système d'épargne à cotisations définies mis en place dans la plupart des pays de l'OCDE et tenant les travailleurs pour responsables de l'épargne retraite, les travailleurs attribuent à l'État la responsabilité de maintenir un niveau de vie raisonnable pour eux après le départ à la retraite. Deuxièmement, les travailleurs ont tendance à ne pas avoir conscience qu'il leur faudra prendre leur retraite à un certain âge.
Selon les auteurs: «La plupart des gens pensent à maximiser les avantages personnels. Cependant, alors que l'approche économique classique stipule que l'optimisation de l'avantage personnel serait uniquement basée sur une pensée rationnelle, la théorie de l'équilibre conscient maintient que les individus agissent de toutes les manières pour maximiser l'avantage et atteindre un état d'équilibre, sans exclure un comportement irrationnel".
En d'autres termes, «les théories psychologiques suggérant que les personnes sans épargne éviteront probablement la dissonance cognitive en ignorant les informations troublantes». Les chercheurs notent que, depuis 2008, la loi israélienne oblige les employeurs à verser des cotisations aux fonds de pension pour le compte des travailleurs. Ceci est similaire aux exigences d'autres pays de l'OCDE, notamment la Belgique, la Norvège, l'Allemagne, l'Italie, la France, l'Autriche, la Suède et la Grande-Bretagne.
Cependant, ils montrent également que l'application de la loi est laxiste, en particulier en ce qui concerne les petites entreprises et les travailleurs temporaires. En outre, ils ajoutent que dans le monde occidental, seule une minorité de personnes épargne suffisamment au cours de leur carrière pour éviter une baisse du niveau de vie après la retraite. De ce fait, la pauvreté chez les personnes âgées constituera un défi fiscal et social croissant pour les gouvernements dans les décennies à venir.
"Partout dans le monde industrialisé, les gouvernements ont transféré la responsabilité de la préparation à la vieillesse sur les épaules de particuliers", déclare le Dr Rubinstein-Levi. "En Israël, cela signifie que 50% des personnes âgées vivraient au-dessous du seuil de pauvreté sans les versements de l'Institut d'assurance nationale (NII). Ce chiffre tombe à 30% une fois les paiements effectués.
"En conséquence, le coût pour les caisses publiques est élevé. Les versements aux personnes âgées représentent plus de 6% du budget national, plus de 21% du budget des programmes sociaux et environ 93% du total avec plus de 2,25 milliards de NIS versés pour les versements aux personnes âgées en 2014.
Par ailleurs, le montant de la pension de retraite payé par institut national d'assurance est très bas, et donc beaucoup de gens ne peuvent pas se permettre de conserver le niveau de vie dont ils jouissaient pendant leurs années de travail. Beaucoup en sont réduits à une pauvreté extrême" selon Rubinstein-Levi.
Pour remédier à ce problème, les chercheurs recommandent aux décideurs d'agir pour améliorer la formation financière et de souligner le rôle de la responsabilité personnelle dans le maintien du niveau de vie après le départ à la retraite. En conséquence, les individus réfléchiront davantage à leur retraite et commenceront à la planifier plus tôt, éventuellement en faisant appel à des experts.
"Il est vrai que la sensibilisation du public à la planification financière a augmenté ces dernières années, mais le comportement n'a pas changé de manière significative. En Israël, comme aux États-Unis, au Canada et dans d'autres pays, les gens n'épargnent pas suffisamment pour leur retraite. Il sera de plus en plus important de traiter efficacement ce problème dans les années à venir », déclare le Dr Rubinstein-Levi.
